المملكة العربية السعودية تبني بهدوء إحدى أكثر منظومات المدفوعات ترابطاً في المنطقة

كل على حدة، تبدو موجة أخبار المدفوعات الأخيرة الصادرة عن المملكة العربية السعودية وكأنها سلسلة إطلاق منتجات غير متصلة: قبول «ألي باي بلس» هنا، وميزة «التدفع باللمس» من آبل (Tap to Pay) هناك، ونمو المصرفية المفتوحة من «ترابوت» في مكان آخر. وعند النظر إليها مجتمعة، يصبح النمط يصعب تفويته؛ إذ يضيف سوق المدفوعات في المملكة العربية السعودية مساراً تلو الآخر عبر تسلسل إضافات تدريجية. قد يكون من السهل الكتابة عن كل إعلان من هذه الإعلانات باعتباره مجرد قائمة تضم خيارات مدفوعات جديدة تصل إلى السوق نفسها. غير أن الإطار الأكثر دقة يتمثل في اعتبارها منظومة متكاملة، نظراً لأن قيمة كل إضافة تعتمد جزئياً على ما هو موجود بالفعل. إذ تصبح أي عملية دمج جديدة للمحافظ الرقمية أكثر فائدة في سوق تمتلك بالفعل بنية تحتية واسعة النطاق لقبول المدفوعات لدى التجار مقارنة بسوق لا تملك ذلك؛ كما تصبح بنية المصرفية المفتوحة الجديدة أكثر قيمة كلما زاد عدد البنوك وشركات التقنية المالية المرتبطة بها. وتستفيد عملية تطوير المدفوعات في المملكة العربية السعودية تماماً من هذا النوع من النمو التراكمي، حيث يرتبط كل مسار جديد يُضاف هذا العام ببنية تحتية وُظِّفت على نطاق واسع قبل وصوله، مثل نظام «مدى» والعلاقات المصرفية القائمة. لا يزال نظام «مدى» شبكة البطاقات المحلية في المملكة العربية السعودية وطبقة أساسية لمعاملات البطاقات داخل السوق. وكل ما هو مذكور في هذا المقال — «آبل باي» (Apple Pay)، وميزة «التدفع باللمس» (Tap to Pay)، و«ألي باي بلس» (Alipay+) — يعمل جنباً إلى جنب مع نظام «مدى» بدلاً من استبداله، مما يؤدي إلى توسيع نطاق طرق الدفع والأجهزة التي يمكن استخدامها للوصول إلى البنية التحتية الأساسية للتسوية نفسها، وليس التنافس لتصبح معياراً محلياً جديداً خاصاً بها. يشمل حضور «أبل» في سوق المدفوعات في المملكة العربية السعودية طرفي المعاملة التجارية معاً. فقد كانت «أبل باي» (Apple Pay) تُمثّل الجانب الخاص بالمستهلك منذ فترة، حيث تتيح للمتسوّق الدفع باستخدام هاتف «آي فون» (iPhone) أو ساعة «أبل» (Apple Watch) على أجهزة نقاط البيع الحالية. وتُضيف خدمة Tap to Pay on iPhone ، التي وصلت حديثاً بحسب تقرير SaudiOnline ، الجانب الخاص بالتاجر، إذ تحوّل هاتف «آي فون» الخاص بالتاجر نفسه إلى جهاز نقطة بيع يقبل مدفوعات البطاقات اللاتلامسية والمحافظ الرقمية، دون الحاجة إلى قارئ بطاقات منفصل. ومعاً، تتيح المنظومة الخاصة بـ «أبل» تغطية طرفي الدفع والتلقّي في المعاملات السعودية، وهو ما يُمثّل بصمة مدفوعات أكثر اكتمالاً بوضوح مقارنة بما يمثّله أي من المنتجين بمفرده. ويُعد ذلك أيضاً توضيحاً مفيداً لكيفية تزايد المنافسة في قطاع المدفوعات على جبهتين في وقت واحد: المعركة التي تهمّ المستهلك حول المحفظة التي يختار المتسوّق الدفع بها، والمعركة غير المرئية إلى حد كبير الخاصة بالاستحواذ التجاري حول الشركة التي تقوم بمعالجة المعاملة وتحقيق الأرباح منها في الطرف الآخر. يُضيف وصول Alipay+ نوعاً مختلفاً تماماً من الربط؛ إذ لا يُمثّل طريقة دفع محلية جديدة، بل جسراً للمسافرين القادمين الذين ترتبط محافظهم الأساسية بشباك Alipay+ للإنفاق في المملكة العربية السعودية دون الحاجة إلى بطاقة محلية أو حساب مصرفي. وتُعد هذه الإضافة مكملة وليست تنافسية لمنتجات «مدى» (mada) و«أبل»، وهي موجهة خصيصاً لشريحة — تتمثل في الزوار الدوليين — لم تكن البنية التحتية للمدفوعات المحلية وحدها مهيأة جيداً لخدمتها من قبل. وبالنسبة للزوار الذين يحملون محفظة مرتبطة بشبكة مثل Alipay+ بدلاً من بطاقة صادرة محلياً، فإن هذا النوع من قنوات القبول العابر للحدود يزيل نقطة احتكاك، مما يجعله إضافة ذات صلة أكبر مما قد يوحي به إعلانها الهادئ نسبياً. لا تعمل أي من طرق المدفوعات الموجهة للمستهلكين المذكورة أعلاه بمعزل عن البنية التحتية لربط الحسابات والبيانات التي أصبحت تقف بشكل متزايد خلفها. تُعد منصة المصرفية المفتوحة التابعة لشركات «ترابط» (Tarabut)، والتي قالت الشركة إنها عالجت أكثر من 5 مليارات استدعاء لواجهة برمجة التطبيقات (API) والتي جمعت مؤخراً 50 مليون دولار لتعزيز دفعها باتجاه التمويل المدمج في المملكة العربية السعودية ، أحد أبرز الأمثلة على البنية التحتية الرابطة التي تتيح للبنوك وشركات التقنية المالية بناء منتجات قائمة على الحسابات - مثل التحقق من الأرصدة، والتحقق من الدخل، وتدفقات ربط الحسابات - فوق شبكات مشتركة بدلاً من قيام كل منها بناء الاتصال مع البنوك من الصفر. ومع ارتباط المزيد من طرق المدفوعات والمحافظ بالسوق السعودية، تصبح تلك البنية التحتية للمصرفية المفتوحة المشتركة أكثر قيمة، وليس العكس، نظراً لأنها تتيح للوافدين الجدد الاندماج في علاقات البنوك القائمة بدلاً من بناء علاقاتهم الخاصة من الصفر. تصبح المحافظ الرقمية - سواء كانت محافظ محلية للهواتف المحمولة أو تلك المرتبطة دولياً مثل الموجودة ضمن شبكة «ألي باي بلس» (Alipay+) - بمثابة طبقة الواجهة التي يصل من خلالها الكثير من هذه البنية التحتية إلى المستهلكين، السعوديين والدوليين على حد سواء. وكلما زاد عدد المحافظ التي يمكنها الاندماج في بنية التحتية للقبول في المملكة العربية السعودية، سواء من خلال المنتجات المحلية المرتبطة بشبكة «مدى» (mada)، أو نظام «أبل» البيئي، أو الشبكات عبر الحدود مثل «ألي باي بلس» (Alipay+)، قل الفارق العملي بين تجربة دفع المستهلك السعودي وتجربة الزائر الدولي. ويُعد هذا التقارب، وليس أي منتج بارز منفرد، القصة الأكثر أهمية التي تجري ضمن التطورات الفردية لمدفوعات هذا العام. لا يُقرأ أي من الجزئيات الفردية الموصوفة هنا - مثل تكامل شبكة بطاقات جديدة، أو ميزة قبول لدى التجار، أو جولة تمويل في مجال المصرفية المفتوحة - كقصة محورية بمعزل عن غيرها، وهو ما يفسر جزئياً سبب جذب هذا التوسع لاهتمام أقل مما قد تحظى به جولة تمويل ضخمة ومفردة لشركات الت